Le crédit immobilier est une étape quasi incontournable pour nombre d’individus souhaitant devenir propriétaires. Cependant, il est assorti d’une condition essentielle : l’assurance emprunteur.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt immobilier, est une garantie exigée par les établissements de crédit lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle a pour objectif de couvrir l’emprunteur (et donc indirectement la banque) contre les risques d’incapacité de remboursement du prêt, en raison d’éventuels événements tels qu’une incapacité de travail, une invalidité, un décès ou, selon les contrats, une perte d’emploi.
L’assurance de crédit est donc une sécurité à la fois pour l’emprunteur et l’établissement prêteur. En cas de survenance d’un risque couvert par le contrat, l’assureur prend le relais et rembourse les échéances du prêt à la place de l’emprunteur.
Quelle est l’utilité de cette couverture ?
L’utilité de l’assurance emprunteur est double. D’une part, elle protège l’emprunteur (et sa famille) contre les aléas de la vie. En effet, si l’emprunteur se trouve dans l’incapacité de rembourser son prêt suite à un accident, une maladie, un décès, ou une perte d’emploi (selon les termes du contrat), l’assurance emprunteur prend le relais.
D’autre part, l’assurance de prêt représente une garantie pour la banque. Le prêt immobilier étant un engagement de longue durée, la banque doit s’assurer que le prêt sera remboursé, même en cas de coup dur pour l’emprunteur. Ainsi, l’assurance emprunteur est une condition sine qua non pour l’obtention d’un prêt immobilier.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont la possibilité de choisir leur assurance emprunteur en dehors de l’établissement prêteur. Par la suite, la loi Hamon de 2014 a offert la possibilité de changer d’assurance emprunteur pendant la première année suivant la signature du prêt, sans frais ni pénalités.
En 2017, l’amendement Bourquin est venu renforcer ces droits en permettant aux emprunteurs de résilier leur assurance emprunteur chaque année, à la date anniversaire du contrat, à condition de proposer un autre contrat offrant des garanties équivalentes.
Pour changer d’assurance emprunteur, il est donc nécessaire de respecter certaines étapes :
Choisir une nouvelle assurance emprunteur
Pour cela, il est recommandé de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Prenez en compte non seulement le coût de l’assurance, mais aussi les garanties offertes, les conditions générales du contrat, les exclusions, etc.
Prévenir votre banque
Une fois que vous avez choisi une nouvelle assurance emprunteur, vous devez informer votre banque de votre intention de changer d’assurance. Il est important de le faire par lettre recommandée avec accusé de réception. La loi exige que vous informiez votre banque au moins deux mois avant la date d’échéance de votre contrat.
Obtenir l’accord de la banque
La banque doit donner son accord pour le changement d’assurance. Elle ne peut refuser que si les garanties de la nouvelle assurance sont inférieures à celles de l’assurance initiale. Si la banque refuse, elle doit le faire par écrit et motiver sa décision.
Résilier l’ancienne assurance
Si la banque accepte le changement, vous pouvez alors résilier votre ancienne assurance. Pour cela, envoyez une lettre de résiliation à votre assureur, toujours par recommandé avec accusé de réception.
Souscrire à la nouvelle assurance
Une fois l’ancienne assurance résiliée, vous pouvez officiellement souscrire à la nouvelle assurance emprunteur.
Il est important de noter que le changement d’assurance peut générer des économies significatives. En effet, les assurances proposées par les banques sont souvent plus chères que celles proposées par les assureurs externes. En faisant jouer la concurrence, vous pouvez donc réduire le coût total de votre prêt immobilier.
